«Хочу денег, да побольше!». Так отвечает почти каждый второй человек на вопрос: «Что может улучшить вашу жизнь уже сегодня?». Ответ правильный и закономерный. По оценкам Института демографии и социальных исследований Украины в 2021 году 52 % украинцев проживали за чертой бедности, в других постсоветских странах ситуация похожая.
Черта бедности в мире, по оценкам Всемирного банка, составляет $1,9 USD в день. Учитывая, что на геополитическую ситуацию и макроэкономические процессы среднестатистический гражданин повлиять не может, попробуем решить эту проблему на микроуровне.
На семинарах и консультациях я предлагаю простую схему управления личными финансами, состоящую из 6 элементов.
- Учет и анализ личных доходов и расходов.
- Постановка долго- и среднесрочных финансовых целей.
- Нейтрализация негативных психологических установок про деньги.
- Оптимизация личных расходов.
- Увеличение личных доходов.
- Формирование сбережений и инвестирование.
1. Учет и анализ личных доходов и расходов.
Учет доходов и расходов важен для определения текущего финансового положения. С его помощью мы определяем точку отсчета, условную точку «А». Учитывать надо все без исключения расходы и доходы за определенный период. Кроме общей суммы нам важно разделить доходы и расходы на категории, чтобы эффективнее управлять личными финансами в будущем.
Делить доходы на категории легче — их перечень невелик. Категориями для доходов будут: заработная плата, социальные выплаты, стипендии, доходы от фриланса или прибыль от бизнеса.
Категориями для учета расходов могут быть расходы на: продукты, коммунальные услуги, одежду и обувь, обучения, развлечения, путешествия.
Учет доходов и расходов надо вести постоянно. Это поможет всегда «знать температуру тела» ваших личных финансов и управлять ними.
Для учета доходов и расходов можно использовать приложения. Много положительных отзывов о MoneyManager, Monefy, CoinKeeper, Wallet, Дзен-мани, Spendee. Я использую таблицу в MS Excel для учета личных финансов, и она меня устраивает.
Через три месяца непрерывного учета доходов и расходов, приступаем к следующему этапу – их анализу. Анализ личных доходов – вещь специфическая. У большинства людей они отличаются. С анализом расходов – проще. В книгах по управлению личными финансами авторы предлагают нормы расходов, которым желательно следовать для эффективного управления личными финансами.
Например, 20-50% от общей суммы дохода должны быть направлены на сбережения, расходы на питание не должны превышать 16% общей суммы доходов, расходы на жилье, в том числе выплаты по ипотеке, 15% доходов.
Анализ доходов и расходов позволяет понять «в правильную сторону ли вы живете» с точки зрения финансовой грамотности и определить точку отсчета (точку «А») для дальнейших действий.
Возможно, вы поймете, что надо оптимизировать расходы или увеличивать доходы. Или и первое, и второе одновременно.
2. Постановка долго- и среднесрочных финансовых целей.
Следующий этап эффективного управления личными финансами – это постановка долгосрочных целей на 20-30 лет. Участники семинаров часто спрашивают: «Что можно планировать в нашей стране? Я не знаю, что меня ждет завтра? О каких 20-30 годах мы говорим?».
Отвечаю: «Для корабля, который не знает пункта назначения, никакой ветер не будет попутным. Если вы сами не знаете, куда плывете, почему кто-то должен знать, а еще помогать и складывать обстоятельства в вашу пользу».
Поэтому важно понять, где вы будете через 20-30 лет и начать хотя бы «лежать в нужном направлении».
Долгосрочные цели влияют на среднесрочные.
Например, дама мечтает переехать через 20 лет в дом у теплого моря, при этом планирует делать оффлайн-карьеру в Полтаве следующие 20 лет и здесь же строит дом на 350 квадратных метров. Она вкладывает в карьеру и дом миллион единиц энергии, а дом у теплого моря так и остается мечтой.
Очевидно, что в этом случае пересматриваем долгосрочные цели и понимаем, чего же хочется на самом деле. Или корректируем среднесрочные цели и направляем их «прямо на север».
3. Нейтрализация негативных психологических установок про деньги.
Это самый сложный этап эффективного управления личными финансами.
Люди читают о финансовой грамотности, приходят учиться управлению личными финансами, стремятся больше зарабатывать, но категорически не признают, что существуют проблемы в их голове.
«Я совершенно нормальная в этом плане!», − громко заявляют мне две трети участниц тренингов. Прикладывая много усилий, мне приходится доказывать им обратное, чтобы сдвинуть «с мертвой точки».
Если вы не довольны своим финансовым положением — у вас есть проблемы с психологией денег. Точка. И да, вы совершенно нормальны.
4. Оптимизация личных расходов.
Оптимизировать расходы на еду, одежду и много на что — совсем не моя любимая тема. Я не верю в то, что можно комфортно и радостно работать, творить, продавать будучи голодным и в обносках.
Но я катастрофически против долгов. В любых видах и формах. Начиная от бесплатного кредитного лимита на карте, заканчивая драконовскими кредитами в микрофинансовых организациях. Кредиты не берем. И все.
5. Увеличение личных доходов.
Я люблю все упрощать. Поэтому рассматривая способы увеличения активных доходов, я предлагаю всего три направления: работа в найме, самозанятость, собственный бизнес. Их можно рассматривать по отдельности, а можно одновременно использовать несколько. Все зависит от ваших умений и амбиций.
6. Формирование сбережений и инвестиции.
Инвестиции – это правильный способ облегчить и улучшить жизнь в будущем. Инвестиции делают за счет сбережений — средств, сэкономленных в предыдущих периодах. Если помните, сберегать можно от 20% до 50 % текущего дохода.
Инвестиции — это не только депозиты, фонды, акции и криптовалюты. Инвестировать можно в здоровье, хобби, обучение, текущую карьеру, собственный бизнес и много еще чего.
Инвестировать надо после того, как сформирована «подушка безопасности». «Подушка безопасности» — это денежный запас в размере 6-12 месячных доходов.
Превышение сбережений над размером «подушки безопасности», вкладываем в различные проекты, которые принесут доходы в обозримом будущем.